Herziening hypotheek - de tijd is rijp!

Gisteren verlaagde de ECB zijn rentevoet met 0.75% - een opmerkelijke daling, welke binnenkort gereflecteerd zal worden in beleggingen en hypotheek-leningen. Omdat we zoetjesaan aan erg interessante rentevoeten komen, kunnen veel hypotheek-leners maar beter eens hun zaak herbekijken- het kan hen veel geld opbrengen.

Voor de financiering van onze eigen woning en onze twee vakantiewoningen hebben wijzelf een ingewikkelde constructie uitgewerkt. Het soort van constructie welke een bank je niet eigenhandig zal aanbieden, wegens te duur (voor de bank wel te verstaan), te veel werk en te weinig rendement.

We lichten een tipje van de sluier, dan weet je ineens waarom onze bankier grijze haren krijgt van ons.

• Vast? variabel? Semi? De eeuwige vraag. Onze tip : wed op verschillende paarden! Binnen één en hetzelfde kredietdossier is het perfect mogelijk om (fictief voorbeeld!) 40% te lenen aan vaste rentevoet, 25% aan variabele, 10% aan semi-vast, en 20% met vaste kapitaalsaflossingen. Op die manier profiteer je weliswaar niet van alle dalingen; maar voel je ook minder van de koude douche bij stijgingen.
• Iedereen zegt nu, door de lage rentevoet : variabel nemen! Juist.. maar toch niet helemaal. Immers, de vaste staan nu ook vrij laag, de "premie" voor zekerheid gedurende de komende 20 jaar is dus relatief beperkt. En als de vaste rentevoet ooit significant lager wordt betekent dit niet noodzakelijk dat je er niet kan van profiteren; je kan bij de bank gaan onderhandelen : ofwel ben je "weg" (betaal je alles terug - mét wat verlies aan wederbelegging, en ga je op een andere bank); ofwel vraag je jouw bank zélf om de rentevoet te verlagen (opnieuw, mits wederbelegging, maar je blijft er als klant). Raad eens wat je bank zal doen? Voorwaarde is wel dat het profijt over de resterende looptijd hoger is dan de wederbelegging.
• Rentes dalen, en je hebt variabele? Perfect, jouw maandbedrag gaat naar beneden! Op de jaarlijkse vervaldag heb je de mogelijkheid de looptijd in te korten zonder penalisatie - laat de looptijd inkorten tot je per maand hetzelfde bedrag betaalt als voor de daling! Je betaalt dus evenveel af per maand als ervoor, maar je lening loopt niet langer in 2024 af, maar wel in 2022...
• Heb je wat geld gespaard intussen? Perfect! Bij lage rentes brengt het niets op- een ideale gelegenheid om een deeltje van de lening terug te betalen! Jamaar, zeg je dan, de wederbelegging? Eenvoudig : op de jaarlijkse vervaldag laat je de looptijd van je krediet zoveel mogelijk inkorten (meestal max. 10%), en daardoor betaal je gedurende het volgende jaar -zonder penalisatie- "vervroegd terug". Na dat jaar laat je looptijd opnieuw verlengen naar het origineel... tenzij je inmiddels weer wat kan terugbetalen natuurlijk. Doe je gewoon hetzelfde opnieuw.
• Nog beter : stap gedurende 1 jaar over op systeem "vaste kapitaals-aflossingen" - waarbij je een aanzienlijk hogere maandlast krijgt (die je betaalt met spaargeld - het is immers zuiver kapitaal dat je vervroegd afbetaalt!). Na één jaar ga je terug naar het oud systeem. Zo, je hebt net een mooi stuk kapitaal vervroegd terugbetaald - zonder wederbelegging.