Tips voor hypotheek-betalers

De "crisis" (die ze zelf mee veroorzaakt hebben) is een waar godsgeschenk voor banken. Nadat hun lichtzinnige speculatie extra beloond werd door uw belastingsgeld, hebben ze nog nooit zoveel geld verdiend als nu. Nog nooit zijn de marges zo hoog geweest (uitlenen aan >4%, vergoeden aan <1%...marge>3%). Wie wat spaargeld heeft en tegelijk een hypotheeklening afbetaalt, vult hierdoor zowel de linker- als rechterzak van de bankiers.

En dus, onze tips van de dag, die we uiteraard zelf in praktijk brengen (let wel op uw specifieke fiscale optimalisatie).

• Hou geen overmatige reserves aan spaargeld. Zoals gezegd is het pervers om tevreden te zijn met een vergoeding van 1%, en tegelijk aan >4% af te betalen aan je bank. Kortom, uw spaargeld dat op uw boekje staat kost u 3%.
• "Ja, maar" hoor ik u zeggen, "wat als ik geld nodig heb? Wat als ineens de auto kapot gereden wordt?" Simpel. Wat u al afbetaalde aan kapitaal, kan u weer opnemen. Het is niet helemaal gratis (meeste banken vragen een dossierkost), maar deze kost is relatief klein ten opzichte van wat uw spaargeld u nu kost.
• "Terugbetalen? En de wederbeleggings-vergoeding dan? Die kost toch ook?" Juist, die kost wat, maar nog altijd veel minder dan wat het liquide houden u kost.
• Wie een jaarlijks herzienbare lening heeft, heeft een mooie mogelijkheid om aan een wederbelegging te ontsnappen én toch een deel kapitaal vervroeg terug te betalen. Op de jaarlijkse vervaldag kan je -kosteloos- overstappen op een ander "regime". Als je overschakelt, gedurende één jaar, op het systeem "vaste kapitaals-aflossingen", dan betaal je in de volgende 12 maanden veel meer kapitaal af - zonder er wederbelegging op te betalen. Na dat jaar schakel je weer over op je gewone mensualiteiten. Je maandlast zal dan significant gedaald zijn. (dit systeem werkt enkel goed in de eerste 10 jaar van je lening).
• Bovendien laten sommige banken toe om op herzien-dag de looptijd wat in te korten (meestal max. 10%) - ook dat kan je dus één jaar lang doen, en zo nodig na dat jaar weer verlengen.
• De looptijd inkorten is waarschijnlijk één van de rendabelste investeringen die je kan doen. In maandlast scheelt dat niet zo heel veel (heb je trouwens al gezien dat de maandlast voor een lening op 30 jaar niet zo heel veel minder is dan één op 20 jaar?), maar je bent wel een jaar -of meer- sneller van je lening vanaf. Reken even uit hoeveel je op het eind van de rit minder betaalt, je zal versteld staan.

Spreek erover met uw bank. Ze zullen u niet graag horen komen (wat betekent dat u er een goede zaak aan doet).