Hypotheekleningen

De Standaard interviewt John Romain van de Immotheker, over de huidige marktsituatie op de woningkrediet-markt. Wijzelf zijn daar nooit langsgeweest (wegens een ingebakken wantrouwen tegenover makelaars), maar in het interview worden heldere adviezen geformuleerd. We schrijven nu en dan zelf een stukje over de markt van leningen en hypotheken, en het doet plezier om te lezen dat onze "politiek" blijkbaar de juiste is.

Vooral het advies aangaande de vervroegde terugbetaling hebben we ook dit jaar in de praktijk gebracht. Spaargeld brengt momenteel 1 à anderhalf procent op. Kortom, je verliest geld door de inflatie alleen al. En dus hebben ook wij het gros van onze kleine spaarrekening aangewend om een deel(tje) van de hypotheekschuld af te lossen. Per maand betalen we nu €150 minder af.

Jamaar, hoor ik u zeggen, spaargeld is toch een appel voor de dorst? Een buffer is toch noodzakelijk, en kan je toch niet zomaar opgeven?
Wel, wij denken van wel. Waarom? Omdat het waanzin is om een som geld ongebruikt in kassa te houden terwijl je er in feite 5% voor ophoest; met als enige verantwoording dat het een mogelijke onvoorzienbaar risico helpt te verzekeren.
Spaargeld kost geld (als je een lening aan het afbetalen bent).
Hoeveel kost spaargeld dan wel? Simpel : (inflatie + rentelast lening) minus renteopbrengst. Een spaarrekening aan 1,5% rente, bij een jaar-inflatie van 3% + een hypotheek aan 5% kost je dus 6.5%.
En dus kan je maar beter een flink deel van je spaargeld aanwenden om je lening vervroegd terug te betalen. Immers, indien er onverwacht nood zou zijn aan een som geld, stap je eenvoudigweg naar de bank, vraag een her-opname van lening (enige kost : een dossierkost), en hop, je hebt het kapitaal terug in handen.
We gaan hier niet prediken om alle spaargeld weg te halen - uiteraard kan je maar beter pakweg 10x je netto-inkomen liquide houden.

(Vooraleer je naar de bank stapt, adviseer je over de fiscaliteit - uiteraard moet je niet gaan terugbetalen op een fiscaal voordelige schijf).